Combinez votre CELIAPP et votre REER!
Saviez-vous que vous pouvez profiter de
deux outils fiscaux à la fois quand vous achetez une maison? Eh oui, le duo stratégique CELIAPP et REER permet d’accumuler de l’argent pour votre mise de fonds, à l'abri de l'impôt avec le CELIAPP, ou sans impôt immédiat via l'emprunt à votre REER (dans le cadre du régime d'accession à la propriété (RAP)). Vous n’avez pas à choisir entre les deux : l'argent des deux régimes s'additionne pour former votre mise de fonds.
Cette stratégie du premier acheteur averti est d’autant plus pertinente quand le marché immobilier est plus favorable au vendeur et le coût de la vie continue d’augmenter.
Avouons que l'idée d'épargner la mise de fonds nécessaire peut sembler intimidante : il faut avoir en poche au moins 5 % du prix de la résidence (si celui-ci ne dépasse pas 500 000 $), alors que le prix médian d'une maison unifamiliale s'élève à 523 250 $, selon les données les plus récentes de l'Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec (APCIQ).
Bonne nouvelle! Voici quelques informations utiles sur deux régimes d’épargne qui peuvent certainement contribuer à rendre le rêve de votre « chez-soi » plus accessible.
Le CELIAPP en bref :
- Maximum de 8 000 $ de cotisations par année où vous participez à votre premier CELIAPP / 40 000 $ à vie;
- Cotisations déductibles d'impôt;
- Retraits non imposables si utilisés pour une première propriété admissible;
- Possibilité de reporter vos droits de participation;
- Fermeture du compte à la première des trois échéances suivantes : 15 ans après l'ouverture, au cours de l'année de vos 71 ans, ou durant l'année qui suit votre premier retrait admissible — avec transfert possible de tout montant qui reste vers un REER ou un FERR.
Le RAP en bref :
- Permet de retirer jusqu'à 60 000 $ de son REER sans impôt immédiat pour l’achat ou la construction d’une habitation admissible;
- C’est un prêt à soi-même, alors vous avez 15 ans, à compter de l’échéance de la période de grâce, pour rembourser à votre REER le montant retiré. Pour les RAP effectués de 2022 à 2028, la période de grâce est de 5 ans. Vous bénéficiez donc au total de près de 20 ans pour terminer le remboursement d’un RAP effectué de 2022 à 2028.
Vous pouvez aussi consulter les pages de l’Agence du revenu du Canada (ARC) sur le
CELIAPP et le
RAP pour d’autres détails importants, comme par exemple les divers délais à respecter.
L’exemple de Vincent, épargnant avisé de 28 ans
Vincent rêve d’avoir sa maison à lui et tente de trouver la meilleure façon d’y arriver.
Il décide de cotiser 8 000 $ par année au CELIAPP pendant 5 ans, atteignant son plafond à vie de 40 000 $. Le montant qu’il amasse, y compris ce que la croissance possible de l’investissement a généré, sortira sans impôt quand il va acheter sa première propriété. Il sait que plus tôt il commence à y placer son argent, plus cet actif pourrait prendre de l’ampleur avec le temps, à l'abri de l'impôt.
Il a aussi accumulé 30 000 $ dans son REER depuis qu’il travaille, en vue de profiter du RAP dès que possible (sans parler de bien prévoir sa retraite).
Avec ces deux solutions d’épargne pour réaliser son projet immobilier, sachant qu’il doit être admissible au prêt hypothécaire et pouvoir payer les autres frais à l’achat, Vincent pourrait donc avoir jusqu’à 70 000 $ (sans compter le rendement potentiel) disponible pour sa mise de fonds!
C’est un scénario prometteur et, bien sûr, s’il met un plus petit montant de côté selon ses moyens actuels, il sait que plusieurs types de propriétés intéressantes lui restent accessibles.
Deux outils, un objectif!
Pour les futurs propriétaires, combiner certaines solutions peut jouer un rôle clé dans une stratégie d’épargne efficace. Visitez nos pages sur le
REER et le
CELIAPP pour en savoir plus et y adhérer. Commencez tout de suite à maximiser votre épargne en vue de concrétiser votre « projet maison ». Communiquez avec notre Centre de services aux membres, qui saura vous aider si vous avez des questions.
Combinez votre CELIAPP et votre REER!
Saviez-vous que vous pouvez profiter de deux outils fiscaux à la fois quand vous achetez une maison? Eh oui, le duo stratégique CELIAPP et REER permet d’accumuler de l’argent pour votre mise de fonds, à l’abri de l’impôt avec le CELIAPP, ou sans impôt immédiat via l’emprunt à votre REER (dans le cadre du régime d’accession à la propriété (RAP)). Vous n’avez pas à choisir entre les deux : l’argent des deux régimes s’additionne pour former votre mise de fonds.
Cette stratégie du premier acheteur averti est d’autant plus pertinente quand le marché immobilier est plus favorable au vendeur et le coût de la vie continue d’augmenter.
Avouons que l’idée d’épargner la mise de fonds nécessaire peut sembler intimidante : il faut avoir en poche au moins 5 % du prix de la résidence (si celui-ci ne dépasse pas 500 000 $), alors que le prix médian d’une maison unifamiliale s’élève à 523 250 $, selon les données les plus récentes de l’Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec (APCIQ).
Bonne nouvelle! Voici quelques informations utiles sur deux régimes d’épargne qui peuvent certainement contribuer à rendre le rêve de votre « chez-soi » plus accessible.
Le CELIAPP en bref :
- Maximum de 8 000 $ de cotisations par année où vous participez à votre premier CELIAPP / 40 000 $ à vie;
- Cotisations déductibles d’impôt;
- Retraits non imposables si utilisés pour une première propriété admissible;
- Possibilité de reporter vos droits de participation;
- Fermeture du compte à la première des trois échéances suivantes : 15 ans après l’ouverture, au cours de l’année de vos 71 ans, ou durant l’année qui suit votre premier retrait admissible — avec transfert possible de tout montant qui reste vers un REER ou un FERR.
Le RAP en bref :
- Permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de son REER sans impôt immédiat pour l’achat ou la construction d’une habitation admissible;
- C’est un prêt à soi-même, alors vous avez 15 ans, à compter de l’échéance de la période de grâce, pour rembourser à votre REER le montant retiré. Pour les RAP effectués de 2022 à 2028, la période de grâce est de 5 ans. Vous bénéficiez donc au total de près de 20 ans pour terminer le remboursement d’un RAP effectué de 2022 à 2028.
Vous pouvez aussi consulter les pages de l’Agence du revenu du Canada (ARC) sur le CELIAPP et le RAP pour d’autres détails importants, comme par exemple les divers délais à respecter.
L’exemple de Vincent, épargnant avisé de 28 ans
Vincent rêve d’avoir sa maison à lui et tente de trouver la meilleure façon d’y arriver.
Il décide de cotiser 8 000 $ par année au CELIAPP pendant 5 ans, atteignant son plafond à vie de 40 000 $. Le montant qu’il amasse, y compris ce que la croissance possible de l’investissement a généré, sortira sans impôt quand il va acheter sa première propriété. Il sait que plus tôt il commence à y placer son argent, plus cet actif pourrait prendre de l’ampleur avec le temps, à l’abri de l’impôt.
Il a aussi accumulé 30 000 $ dans son REER depuis qu’il travaille, en vue de profiter du RAP dès que possible (sans parler de bien prévoir sa retraite).
Avec ces deux solutions d’épargne pour réaliser son projet immobilier, sachant qu’il doit être admissible au prêt hypothécaire et pouvoir payer les autres frais à l’achat, Vincent pourrait donc avoir jusqu’à 70 000 $ (sans compter le rendement potentiel) disponible pour sa mise de fonds!
C’est un scénario prometteur et, bien sûr, s’il met un plus petit montant de côté selon ses moyens actuels, il sait que plusieurs types de propriétés intéressantes lui restent accessibles.
Deux outils, un objectif!
Pour les futurs propriétaires, combiner certaines solutions peut jouer un rôle clé dans une stratégie d’épargne efficace. Visitez nos pages sur le REER et le CELIAPP pour en savoir plus et y adhérer. Commencez tout de suite à maximiser votre épargne en vue de concrétiser votre « projet maison ». Communiquez avec notre Centre de services aux membres, qui saura vous aider si vous avez des questions.
